Как купить залоговый автомобиль в банке

Интернет, специализированная пресса и даже придорожные столбы пестрят объявлениями о продаже конфискованных банками автомобилей чуть ли не за бесценок. Возможность купить дорогостоящую вещь дешево не может не привлекать, но действительно ли такая покупка является выгодной, а сделка — надежной? Чтобы выяснить этот вопрос, мы под видом покупателей попробовали «купить» такой автомобиль.

КАК МЫ ПОКУПАЛИ ЗАЛОГОВОЕ АВТО

В ходе обзвона банков выяснилось, что распродаваемые банками автомобили можно условно разделить на два типа. Первый — это автомобили, которые выставлены владельцами на сайте по договоренности с банком. То есть их еще не конфисковали. Просто банк предоставляет свой сайт как рекламную площадку для объявления о продаже авто (эта услуга бесплатна, так как банкам выгодно тоже продать автомобиль и не возиться с проблемным заемщиком). Таких авто в данный момент, по словам директора Всеукраинской ассоциации автоимпортеров и дилеров (ВАИД) Олега Назаренко, — подавляющее большинство.

Второй тип — настоящий конфискат — автомобили, отобранные по решению суда. Таких машин в данный момент совсем мало. В большом количестве они появятся только через полгода (проблемы с выплатами кредитов начались в декабре, а отобрать автомобиль за неуплату могут лишь по решению суда, а это — долгий и сложный процесс).

ПОКУПАЕМ У ЗАЕМЩИКА. Автомобили, которые банк помогает продать заемщику, как правило, стоят на площадках партнерских компаний (банк заключает договор с брокерской компанией, которая за процент от сделки реализует авто).

Звоним по совету банковского сотрудника в одну из таких компаний. По телефону сотрудник-брокер предложил выбрать автомобиль из ассортимента, представленного на сайте этой компании, после чего подъехать на одну из площадок, где хранятся эти автомобили: «У нас 4 основные площадки, расположенные в разных районах Киева. Там можно посмотреть, пощупать и проехать».

Подъехав на площадку и выбрав автомобиль Mitsubishi Lancer 9, пытаемся торговаться. Уступить согласились, но немного — $500 на автомобиле стоимостью $14,5 тыс. (рыночная стоимость около $15 тыс.). Свой отказ брокер мотивировал тем, что банки практически не торгуются. Но у нас закралось сильное подозрение, что посредник просто не хочет терять свой заработок.

Мы постарались «сбить» еще, поднывая, что, мол, денег не хватает, времена тяжелые, а машина нужна позарез — «сделайте исключение, уступите еще 2 тысячи». В ответ продавец предложил взять кредит. Оказалось, что деньги на залоговую машину реально получить на обычных условиях: взнос — от 15% до 50% (зависит от состояния и класса авто: чем дешевле и «убитее» автомобиль, тем выше взнос), ставка — около 16% в долларах и до 25—28% в гривнях, срок — до 3—5 лет. Кредит выдает тот банк, в залоге у которого этот автомобиль находится. Но не факт, что банк вам не откажет, если потребуется большая сумма и вы не предоставите «хороших» документов.

ПОКУПАЕМ НА АУКЦИОНЕ. А вот с конфискованными автомобилями ситуация более сложная. Продают их, как нам разъяснили банки, только после получения судебного решения и при помощи судебного исполнителя, который вначале предлагает должнику заплатить долг добровольно. Если же погашения задолженности не происходит, залог конфискуют и начинают процедуру реализации. Согласно законодательству, судебный исполнитель при помощи независимого эксперта определяет цену залогового имущества и объявляет о проведении аукциона по его продаже. Обязательное условие для проведения аукциона — наличие как минимум трех участников, причем участвовать в нем может любой человек или организация.

Для ускорения процесса банки идут на некоторые махинации и активно участвуют в поиске клиента на такие автомобили. Подъехав в один из банков и пообщавшись с сотрудником кредитного отдела, мы намекнули, что у нас есть деньги наличкой и мы очень хотим купить автомобиль без торгов. «Это не вопрос, если вы уверены, что хотите купить этот автомобиль, давайте договариваться о времени. Я его согласую с судебным исполнителем, после чего наберу вас. Дня через три можете приезжать к нам в офис, с собой возьмите деньги и паспорт», — предложил нам сотрудник кредитного отдела одного из банков. — Насчет аукциона не волнуйтесь, мы посадим «своих» людей». Причина такого лояльного отношения в том, что не так уж и много желающих приобрести конфискованные авто — некоторые из них стоят в ожидании покупателя уже пару месяцев.

Чтобы сделка была законной, без аукциона обойтись невозможно, вот и устраивают в банках псевдоаукционы с подставными лицами, где присутствует только один реальный покупатель. Более того, этот же банковский сотрудник рассказал, что можно даже не тратить время на аукцион. Достаточно внести предоплату в размере 10%, гарантийное письмо об оплате автомобиля и выписать доверенность на сотрудника банка — все остальное банкиры сделают сами и в течение трех дней выдадут снятый с учета автомобиль для регистрации в МРЕО.

После этого телефонного разговора в тот же день мы подъехали вместе с сотрудником банка на стоянку (залоговые автомобили банк поставил в одном из гаражных кооперативов).

Подъехав на площадку с конфискованными автомобилями вместе с сотрудником банка и подобрав себе интересный вариант — Mazda 3 2007 года выпуска за $14 тыс. (на рынке за такую просят $15 500), мы попробовали торговаться. Путем переговоров удалось сбросить вначале $1000, потом еще $500. А после пробного тест-драйва, придравшись к якобы замеченному шуму ступичного подшипника (банковский сотрудник так и не понял, что это такое, но на всякий случай, чтобы клиент не «ушел», сделал скидку), мы выторговали еще полсотни долларов. Итого, цену удалось снизить до $13 500. Однако «сбросить» больше не удалось, поскольку, как отметил банковский сотрудник, цену на конфискованные автомобили устанавливают независимые эксперты и итоговая цена не должна сильно отличаться от стартовой.

Если бы мы реально покупали этот автомобиль, то «на руки» мы бы его получили через 3—4 дня, после проведения аукциона и полной оплаты.

5 ШАГОВ ДЛЯ ПОКУПКИ «КОНФИСКАТА»

Шаг 1. Ищем подходящий автомобиль по интернету, звоним в банк и договариваемся о «смотринах» автомобиля и документов на него.

Шаг 2. Осматриваем автомобиль на площадке. Проводим тест-драйв и торгуемся.

Шаг 3. Копии всех документов на автомобиль берем с собой и передаем на анализ квалифицированному юристу.

Шаг 4. Договариваемся о проведении аукциона с банком и судебным исполнителем.

Шаг 5. Приходим на аукцион с документами и деньгами и продолжаем торговаться.

Шаг 6. Регистрируем автомобиль в ГАИ.

100 АВТОМОБИЛЕЙ — НЕ ПРЕДЕЛ. В Украине начинают появляться «правильные» аукционы, когда залоговое имущество продается за ту цену, которую готов заплатить покупатель в ходе реальных торгов. Мы нашли пока один сайт, на котором висит приглашение на посещение аукциона, в ходе которого обещают продать 50—100 автомобилей за день. Правда, состоится он через месяц. Чтобы поучаствовать в этом аукционе, нужно будет явиться по указанному на сайте адресу с паспортом.

ВОЗМОЖНЫЕ РИСКИ

Все ли так гладко с покупкой залоговых автомобилей, с юридической точки зрения, как об этом говорят банкиры? Оказалось, что если машина была конфискована у первого владельца по решению суда, то у нового покупателя после аукциона могут возникнуть проблемы. «Несмотря на то, что кредитный договор обычно выписан очень четко и банк, на первый взгляд, абсолютно прав, были прецеденты, когда нам удавалось отсуживать конфискованные автомобили, используя различные законодательные лазейки», — говорит советник президента Ассоциации международных перевозчиков по юридическим вопросам Зоя Никитина.

Согласен с ней и глава юридического объединения «Крыжановский и партнеры» Сергей Крыжановский, который говорит о том, что хороший юрист со стороны заемщика вполне может оспорить и решение суда о конфискации, и правомерность аукциона.

Поводом для обжалования решения суда, по словам экспертов, могут быть:

*       заочное решение о конфискации автомобиля (без участия заемщика);
*       претензии со стороны третьих лиц, а их круг очень большой, например, жена заемщика (она имеет право на 50% имущества);
*      слишком низкая цена реализации залога — это могут в суде расценить как нарушение прав заемщика.

В подобных случаях на уже купленный и поставленный на учет автомобиль могут наложить арест до выяснения обстоятельств. Если суд примет решение о том, что необходимо вернуть автомобиль заемщику, то новому владельцу банк должен вернуть деньги в полном объеме. Но вопрос этот непростой: часть денег поступает в банк через исполнительную службу, а часть — организатору аукциона (порядка 10%), поэтому забрать их назад процесс длительный (минимум месяц).

Как не попасть? Перед принятием решения о покупке конфискованного автомобиля необходимо попросить у банка копии всех документов на него (в том числе договор кредита, залога, копию решения суда и исполнительного листа), которые лучше всего внимательно изучить при помощи квалифицированного юриста, который определит все ли однозначно в судебном решении?

Кроме того, необходимо быть очень осторожным при выборе продавца. Гендиректор ВАИД Олег Назаренко говорит о том, что на сегодняшний день под объявлениями «Продажа залогов» может скрываться криминалитет. «Могут продать либо неисправный, либо ворованный автомобиль, аргументируя низкую цену тем, что это конфискат». Именно поэтому он советует связываться исключительно напрямую с банками, минуя различных посредников (так, сейчас появилось много объявлений о продаже конфиската).

mobus.com